Kredyt na budowę domu w paru kwestiach różni się od kredytów hipotecznych pozyskiwanych w celu kupna stojącej już nieruchomości. Różnice dotyczą przede wszystkim sposobu wypłaty kredytu oraz wymaganych dokumentów. Budowa domu stwarza również możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytu hipotecznego, dzięki zastosowaniu ekologicznych rozwiązań.

Budowa domu to coś co jest odwiecznym marzeniem wielu z nas.

Tym bardziej myślimy o tym kiedy chłodniejsze dni odchodzą w niepamięć i wraca ciepło. Samemu na co dzień żyję w mieszkaniu w bloku, także dobrze znam tęsknotę za grillem na tarasie w letnie wieczory.

Do tych z nas, którzy chcieliby mieć swój własny dom a nie mają na koncie wystarczających funduszy, kierowane są oferty kredytów hipotecznych na budowę domu. Kredyt w celu budowy domu działa na tych samych zasadach co normalny kredyt hipoteczny, choć występuje parę różnic.

Kredyt w transzach

Kredyt hipoteczny na budowę domu wypłaca się w transzach, przelewanych na konto kredytobiorcy po zakończeniu danego etapu budowy. Zazwyczaj całość środków banki przesyłają w 2-5 transzach. Konkretne daty wypłacenia transzy i wiążących się z tym terminów zakończenia etapów budowy domu określone są w harmonogramie, ale istnieje opcja przyspieszenia wypłaty kolejnej części kredytu. W tym celu musimy złożyć w banku dokumentację potwierdzającą zakończenie ustalonego etapu i wykorzystania środków, co w praktyce załatwia rzeczoznawca lub nawet własnoręcznie sporządzone zdjęcia rozwoju budowy.

Kwestia wkładu własnego

W kredycie hipotecznym na budowę domu banki rozszerzają pojęcie wkładu własnego. Dotyczy już nie tylko wpłaconej samodzielnie kwoty ale również posiadanej działki lub zakończonych już etapów budowy. Wartość posiadanej działki oraz to co już sami wybudowaliśmy wliczamy do wkładu własnego.

Co jeśli nie posiadamy wkładu własnego?

Wiele osób znajduje się w sytuacji, gdzie jest decyzja na budowę domu ale nie ma wkładu własnego, albo wpłata na wkład kosztowałaby nas wyzerowanie poduszki finansowej. Jeśli nie posiadaliśmy wcześniej nieruchomości na własność można skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Przed marcową aktualizacją program ten nosił nazwę Mieszkanie bez wkładu własnego i to najlepiej w paru słowach przedstawia jego główną ideę :).

Najpierw działka czy zakup działki i domu razem – co lepsze przy kredycie?

Do wyboru mamy kupno działki budowlanej oraz budowę domu w jednym kredycie hipotecznym lub osobny zakup działki i potem kredyt na budowę domu. Co wydaje się lepszą opcją? Jak to będzie wyglądać w konkretnym przypadku to sporo zależy od oferty banku, którą rozpatrujemy i na odległość ciężko coś poradzić, natomiast zdecydowanie prościej jest zdecydować się na kupno działki a następnie na kredyt na budowę domu. Dlaczego? Ponieważ bank udzielając kredytu na działkę i budowę domu wymaga jeszcze przed podpisaniem umowy projektu budowlanego. A to w przypadku wielu moich klientów budujących domy okazywało się sporą przeszkodą. Stąd, jeśli nie posiadamy projektu i wiążącej się z tym dokumentacji, sposobem zdecydowanie łatwiejszym jest zakup działki i dopiero w dalszej kolejności ubieganie się w banku o kredyt na budowę domu.

Dodatkowe dokumenty

Dokumenty… Przy kredycie na budowie domu trochę tego jest, zazwyczaj sporo więcej niż przy zwykłym kredycie. Dokumenty te dołączamy do wniosku. Co jeszcze oprócz wspomnianego już wcześniej projektu budowlanego? Między innymi kosztorys, operat szacunkowy czy akt własności, który można bezproblemowo wygenerować online za pomocą Elektronicznych Ksiąg Wieczystych. Pełna lista dokumentów, które będą potrzebne przy wnioskowaniu o kredyt na budowę, znajduje się u mnie na blogu.

Ekologiczne rozwiązania w budowie domu

Sporo osób stawiając dom planuje wprowadzenie ekologicznych rozwiązań. Nieraz nie zdajemy sobie sprawy, że taki krok okazuje się korzystny nie tylko ze względu na dbałość o środowisko czy obniżenie kosztów korzystania z nieruchomości, ale również biorąc pod uwagę koszty kredytu. Banki proponują lepsze warunki dla osób, które stawiają na ekologię.

W artykule na moim blogu znajduje się tabela, gdzie można sprawdzić jakie oszczędności oferują banki i jakie warunki trzeba spełnić do zakwalifikowania swojego kredytu hipotecznego jako ekokredyt.

Czy teraz jest dobry czas na budowę domu z kredytem hipotecznym?

Po zeszłorocznej panice wywołanej ogromnym wzrostem stóp procentowych obecnie sytuacja w kredytach ustabilizowała się. Stopa referencyjna na kwiecień 2023 została na tym samym poziomie co w marcu, tj. 6.75%. Czy to dużo czy mało to już każdy musi sobie indywidualnie odpowiedzieć na pytanie czy godzi się na takie warunki kredytu. Zawsze wystrzegam się wróżenia przyszłości i nie inaczej będzie tym razem, dlatego ciężko powiedzieć co będzie, czy stopy spadną czy wzrosną. Głosy analityków mówią raz tak a raz tak. Na pewno faktem jest, że znanym od dawien dawna sposobem na inflację jest podwyższenie stóp procentowych, więc może okazać się że czeka nas kolejna podwyżka.

Budowa domu a Bezpieczny Kredyt 2%

Tak, będzie możliwość uzyskania kredytu na budowę domu z programem Bezpieczny Kredyt 2%. Jeśli łapiemy się na warunki i górna wysokość kredytu tj. 500 000 zł dla singli i 600 000 zł dla rodzin i osób z dziećmi spełni nasze potrzeby przy budowie domu warto przemyśleć czy nie poczekać z kredytem na lipiec, kiedy program ma wejść w życie. Co prawda sporo osób bierze kredyt już teraz obawiając się wzrostu cen na rynku nieruchomości, natomiast jeśli mamy w planie postawić dom na zakupionej już działce to nas ten problem na szczęście nie dotyczy :) Odsetek osób decydujących się na Bezpieczny Kredyt 2% raczej nie będzie na tyle wysoki, żeby spowodowało to znaczący wzrost cen materiałów budowlanych. Z drugiej strony nie wiemy kiedy dokładnie poszczególne banki wprowadzą możliwość korzystania z rządowych dopłat, tak więc jeśli zależy nam na czasie to może lepiej jednak nie czekać? Tutaj sporo ważnego info o programie Bezpieczny Kredyt 2% a także specjalny kredytowy kalkulator.

Darmowa pomoc przy kredycie hipotecznym

Zapraszam do kontaktu, chętnie porozmawiam czy to telefonicznie czy mailowo, i odpowiem na wszelkie pytania związane z kredytem hipotecznym na budowę domu, może też uda rozwiązać się zagadkę czy warto czekać na Bezpieczny Kredyt 2%? :)

Łukasz Sroczyński - Pośrednik Kredytowy Poznań i Wielkopolska